Wielu przedsiębiorców korzysta dziś z faktoringu jako skutecznego narzędzia poprawy płynności finansowej. Jednak pojawia się często pytanie: czy posiadanie faktoringu wpływa pozytywnie czy negatywnie na ocenę kredytową firmy? Odpowiedź nie jest jednoznaczna i zależy od kilku kluczowych czynników, które banki biorą pod uwagę przy analizie wniosków kredytowych.
W tym artykule przedstawiamy, jak wygląda proces oceny firmy korzystającej z faktoringu oraz jakie są najważniejsze kryteria stosowane przez banki w 2025 roku.
Czym jest faktoring i jak wpływa na finanse firmy?
Faktoring to usługa finansowa polegająca na sprzedaży wierzytelności firmie faktoringowej w zamian za natychmiastowy dostęp do środków. Dzięki temu przedsiębiorstwo nie musi czekać na przelew od kontrahenta – zyskuje natychmiastową płynność.
Z punktu widzenia banku, faktoring:
✅ poprawia cash flow,
✅ skraca cykl obrotu należnościami,
✅ może stanowić dowód na dynamiczny rozwój firmy,
❌ ale… może też zwiększyć poziom zobowiązań pozabilansowych.
Jak bank ocenia firmę z faktoringiem?
Przy analizie wniosku kredytowego, bank bierze pod uwagę nie tylko podstawowe wskaźniki finansowe, ale także strukturę faktoringu i sposób jego wykorzystania.
1. Rodzaj faktoringu
- Faktoring pełny (bez regresu) – pozytywny sygnał dla banku: ryzyko niewypłacalności kontrahenta przejmuje faktor.
- Faktoring niepełny (z regresem) – bank analizuje, czy firma ponosi ryzyko i czy ewentualne przeterminowania nie obciążają płynności.
2. Skala wykorzystania faktoringu
- Wysoka wartość finansowanych faktur może świadczyć o dużej sprzedaży, ale bank sprawdzi, czy firma nie jest nadmiernie uzależniona od faktoringu jako źródła gotówki.
3. Kondycja kontrahentów
- Bank często żąda wykazu największych odbiorców. Jeżeli są to stabilne podmioty (np. korporacje lub JST), wpływa to pozytywnie na ocenę ryzyka.
4. Zobowiązania pozabilansowe
- Część umów faktoringowych obciąża bilans (np. przy regresie). Bank uwzględnia to w ocenie zadłużenia, nawet jeśli nie widnieje ono bezpośrednio w KPiR lub bilansie.
5. Zabezpieczenia i cesje
- Jeżeli należności zostały scedowane na faktora, bank może mieć ograniczone możliwości przy zabezpieczeniu kredytu tymi samymi wierzytelnościami.
Czy faktoring obniża zdolność kredytową?
Nie musi. Wręcz przeciwnie – w dobrze zarządzanej firmie faktoring może zwiększyć zdolność kredytową dzięki:
- poprawie rentowności operacyjnej (dzięki płynności),
- większej skali działania (możliwość realizacji większych zamówień),
- mniejszemu udziałowi przeterminowanych należności.
Bank jednak będzie oczekiwał jasnego rozliczenia wpływów z faktoringu w sprawozdaniu finansowym, a także wykazania, że firma nie jest uzależniona tylko od jednego źródła finansowania.
Jak wspiera firmy ARP?
Agencja Rozwoju Przedsiębiorstw (ARP) specjalizuje się we wsparciu firm korzystających z faktoringu, które poszukują dodatkowego finansowania – np. kredytu obrotowego, inwestycyjnego lub limitu odnawialnego.
Co oferujemy?
- analizę wpływu faktoringu na zdolność kredytową,
- przygotowanie profesjonalnej dokumentacji finansowej i wniosku,
- negocjacje z bankami – nawet przy zobowiązaniach faktoringowych,
- wynagrodzenie tylko za efekt – płacisz dopiero po uzyskaniu finansowania.
Przykład: Firma z miesięcznym obrotem 250 tys. zł, korzystająca z faktoringu z regresem, dzięki współpracy z ARP pozyskała kredyt obrotowy na 1 mln zł z 3-miesięczną karencją w spłacie.