Zaciągnięcie kredytu gotówkowego to często konieczność, ale wcześniejsza spłata lub nadpłacanie rat może znacząco obniżyć całkowity koszt pożyczki. Sprawdź, jak to zrobić mądrze, legalnie i bez niepotrzebnych opłat.
Co to znaczy nadpłacać kredyt gotówkowy?
Nadpłata kredytu to wpłacanie większych kwot niż wynika z harmonogramu spłaty. Możesz:
- Spłacać wyższe raty co miesiąc,
- Wpłacać dodatkowe kwoty jednorazowo (np. z premii, zwrotu podatku),
- Skrócić okres kredytowania lub zmniejszyć wysokość raty – zależnie od decyzji banku.
Dlaczego warto nadpłacać kredyt?
- Mniejsze odsetki – im szybciej spłacisz, tym mniej zapłacisz za kredyt,
- Krótszy czas trwania umowy – szybciej uwolnisz swój budżet,
- Poprawa zdolności kredytowej – mniej zobowiązań, większe możliwości w przyszłości.
Krok po kroku: jak nadpłacać kredyt gotówkowy
- Sprawdź umowę kredytową
– Czy bank pobiera opłatę za wcześniejszą spłatę?
– Czy możesz nadpłacać dowolną kwotę? - Skontaktuj się z bankiem
– Zapytaj o procedurę nadpłaty: przez aplikację, przelew czy wniosek pisemny. - Wybierz formę nadpłaty
– Nadpłata „na skrócenie okresu” czy „na obniżenie rat”?
– Często bardziej opłaca się skrócić czas kredytu – oszczędzasz więcej na odsetkach. - Dokonaj wpłaty
– Z tytułem: „nadpłata kredytu nr XXXXX”, aby uniknąć nieporozumień. - Poproś o nowy harmonogram spłat
– Upewnij się, że bank poprawnie uwzględnił Twoją nadpłatę.
Uwaga na pułapki
- Niektóre banki naliczają prowizję za wcześniejszą spłatę – sprawdź limity (np. do 1% przy spłacie przed 12 miesiącem).
- Nadpłacając, nie zapomnij o innych zobowiązaniach finansowych – działaj z głową, nie impulsywnie.
Przykład nadpłaty kredytu: 300 000 zł
Parametry kredytu:
- Kwota: 300 000 zł
- Okres: 10 lat (120 miesięcy)
- RRSO: 11%
- Rata miesięczna: ok. 4 137 zł
- Całkowity koszt kredytu: ok. 496 440 zł (czyli 196 440 zł odsetek)
Nadpłata: 50 000 zł po 24 miesiącach
Załóżmy, że po dwóch latach spłaty (czyli po zapłaceniu 24 rat) postanawiasz jednorazowo nadpłacić 50 000 zł. Masz wtedy dwie opcje:
✅ Opcja 1: Skrócenie okresu kredytowania
- Bank oblicza nowy harmonogram z krótszym czasem spłaty
- Rata pozostaje mniej więcej taka sama (ok. 4 137 zł)
- Kredyt kończy się około 21 miesięcy wcześniej
- Oszczędność na odsetkach: ok. 35 000 zł – 40 000 zł
✅ Opcja 2: Zmniejszenie raty
- Okres kredytu się nie zmienia (zostaje 96 miesięcy), ale
- Nowa rata spada do ok. 3 450 zł
- Oszczędność na odsetkach: ok. 20 000 zł
Co bardziej się opłaca?
Z finansowego punktu widzenia większe oszczędności daje skrócenie okresu kredytowania. Bank nalicza wtedy mniej odsetek, bo krócej „pożycza Ci pieniądze”.
Uwaga praktyczna
Zawsze zapytaj bank:
- Czy możesz wskazać cel nadpłaty (skrócenie vs obniżenie rat)?
- Czy wystąpi prowizja za wcześniejszą spłatę? (Zazwyczaj do 1% w pierwszych 12 miesiącach – później brak)
Podsumowanie
Nadpłacając 50 000 zł przy kredycie na 300 000 zł, możesz zaoszczędzić nawet do 40 000 zł na samych odsetkach i skrócić spłatę o prawie 2 lata.
📌 Pamiętaj: Zawsze sprawdzaj, jaką formę nadpłaty oferuje Twój bank – to może mieć realny wpływ na Twoje finanse.