Uzyskanie kredytu firmowego to dla wielu przedsiębiorców kluczowy krok w rozwoju działalności. Niestety, wiele wniosków zostaje odrzuconych – często nie z powodu braku zdolności kredytowej, ale przez błędy formalne, brak przygotowania lub błędne założenia. W tym artykule omawiamy najczęstsze błędy firm starających się o kredyt i podpowiadamy, jak ich uniknąć.
1. Brak przygotowania dokumentacji finansowej
Jednym z najpoważniejszych błędów jest składanie wniosku kredytowego bez przygotowania pełnej i spójnej dokumentacji finansowej.
✅ Czego wymaga bank?
- bilans i rachunek zysków i strat (min. za ostatnie 12 miesięcy),
- deklaracje PIT/CIT,
- zestawienie przychodów i kosztów,
- KPiR lub pełna księgowość,
- potwierdzenia ZUS i US o braku zaległości.
❌ Błąd: Nieaktualne lub niespójne dokumenty, np. rozbieżności między deklaracjami a faktycznymi przelewami.
2. Zaniżanie dochodu dla celów podatkowych
Wielu przedsiębiorców celowo zaniża dochód, by płacić niższe podatki. Problem pojawia się, gdy ten sam dochód ma świadczyć o zdolności kredytowej.
Skutek: Bank może uznać firmę za niezdolną do obsługi zobowiązania.
Rada: Zadbaj o transparentność i realny obraz finansów – przynajmniej na etapie planowania kredytu.
3. Wnioskowanie o zbyt dużą kwotę kredytu
Firmy często starają się o kwoty, które nie są uzasadnione rzeczywistymi potrzebami lub możliwościami spłaty.
Skutek: Bank uzna firmę za zbyt ryzykowną i odrzuci wniosek.
Rada: Przygotuj uzasadnienie wniosku: cel, plan wykorzystania środków, estymację wpływu na rozwój firmy.
4. Wnioskowanie o kredyt w złym momencie
Przedsiębiorcy często składają wniosek kredytowy w chwili kryzysu finansowego firmy – np. spadku przychodów lub zaległości wobec kontrahentów.
Zasada bankowa: Banki preferują klientów stabilnych, a nie „ratunkowych”.
Rada: Planuj kredyt wcześniej – gdy firma jest w dobrej kondycji.
5. Zaległości w ZUS lub US
Nawet niewielkie opóźnienia w płatnościach wobec instytucji publicznych skutkują automatycznym odrzuceniem wniosku przez większość banków.
Rada: Przed złożeniem wniosku sprawdź, czy masz zaświadczenia o niezaleganiu z ZUS i US – to standardowy załącznik do wniosku.
6. Brak zdolności kredytowej i historia w BIK
Banki analizują nie tylko obecne wyniki, ale też historię wcześniejszych zobowiązań. Wpisy w BIK lub KRD mogą całkowicie zdyskwalifikować firmę.
Rada: Sprawdź swój raport BIK przed złożeniem wniosku. Jeśli masz opóźnienia, rozważ ich uregulowanie lub negocjację z wierzycielami.
7. Nieumiejętna prezentacja firmy
Firmy często nie potrafią przekonująco przedstawić swojej działalności, planu rozwoju i strategii spłaty kredytu. Brakuje im biznesplanu lub prognoz finansowych.
Rada: Nawet prosty biznesplan z podstawowymi założeniami zwiększa wiarygodność w oczach analityka bankowego.
Jak uniknąć tych błędów?
| Błąd | Jak zapobiec? |
|---|---|
| Braki w dokumentach | Sprawdź listę wymaganych załączników i ich aktualność |
| Zaniżanie dochodów | Planuj dochody pod kątem przyszłej zdolności kredytowej |
| Wnioskowanie „na oko” | Uzasadnij kwotę kredytu konkretnymi potrzebami |
| Zaległości publiczne | Ureguluj i pobierz zaświadczenia z ZUS i US |
| Brak historii kredytowej | Zacznij od mniejszego finansowania np. leasingu |
Podsumowanie
Starając się o kredyt firmowy, kluczowe jest dobre przygotowanie – nie tylko formalne, ale i strategiczne. Unikanie typowych błędów pozwala nie tylko zwiększyć szansę na uzyskanie finansowania, ale również buduje profesjonalny wizerunek firmy wobec instytucji finansowych.