Wielu przedsiębiorców i osób prywatnych obawia się, że obecność spraw windykacyjnych na koncie może trwale zniszczyć ich zdolność kredytową. Choć windykacja z pewnością wpływa negatywnie na ocenę ryzyka kredytowego, nie jest to sytuacja bez wyjścia. W tym artykule wyjaśnimy, jak windykacja wpływa na zdolność kredytową, jak oceniają to banki i instytucje finansowe, oraz — co najważniejsze — jakie kroki można podjąć, by poprawić swoją sytuację i odzyskać zdolność kredytową.
Czym jest windykacja?
Windykacja to proces dochodzenia należności przez wierzyciela od dłużnika, który nie uregulował płatności w ustalonym terminie. Może mieć formę:
- Windykacji miękkiej – telefoniczne przypomnienia, e-maile, listy ponaglające.
- Windykacji twardej – postępowanie sądowe, egzekucja komornicza.
Obie formy są rejestrowane w systemach informacji kredytowej, takich jak BIK (Biuro Informacji Kredytowej) czy BIG (Biuro Informacji Gospodarczej).
Jak windykacja wpływa na zdolność kredytową?
Zdolność kredytowa to ocena możliwości spłaty zobowiązania finansowego przez daną osobę lub firmę. Jeśli masz na koncie aktywną lub niedawno zamkniętą sprawę windykacyjną, bank uzna Cię za klienta podwyższonego ryzyka. Może to skutkować:
- Odmową udzielenia kredytu lub leasingu.
- Ograniczeniem kwoty możliwej do uzyskania.
- Wyższym oprocentowaniem i dodatkowymi zabezpieczeniami.
- Koniecznością przedstawienia dodatkowych dokumentów (np. wyroków sądowych, ugód z wierzycielami).
Ile czasu windykacja wpływa na historię kredytową?
W Polsce dane o zobowiązaniach widnieją w BIK przez:
- Do 5 lat po ich całkowitej spłacie (jeśli wyraziłeś zgodę).
- 5 lat bez zgody — jeśli byłeś opóźniony ponad 60 dni, a minęły kolejne 30 dni od poinformowania Cię o wpisie.
W praktyce oznacza to, że nawet po uregulowaniu zadłużenia, ślad w historii kredytowej może pozostać przez lata.
Jak poprawić swoją sytuację kredytową po windykacji?
1. Ureguluj zaległości
Podstawowy krok – spłać zadłużenie. Nawet jeśli nie jesteś w stanie spłacić całości od razu, negocjuj:
- Ugody z wierzycielami
- Raty z komornikiem
- Redukcję zobowiązań
Spłata pozwala zatrzymać naliczanie odsetek i uniknąć zajęć komorniczych.
2. Uzyskaj potwierdzenie spłaty i zamknięcia sprawy
Po spłacie zadłużenia zawsze żądaj:
- Zaświadczenia o spłacie długu
- Zawiadomienia o zakończeniu postępowania
- Informacji o wykreśleniu z rejestrów
Możesz samodzielnie sprawdzić swoje dane w BIK oraz KRD, ERIF i innych bazach.
3. Buduj pozytywną historię kredytową
Po zakończeniu windykacji warto odbudować swoją wiarygodność:
| Działanie | Opis |
|---|---|
| Skorzystaj z małych pożyczek | Np. ratalny zakup telefonu – terminowo spłacany wpływa pozytywnie. |
| Złóż wniosek o kartę kredytową | Niewielki limit i terminowe spłaty zwiększają scoring w BIK. |
| Spłać zaległe rachunki | Jeśli długi trafiły do BIG – nawet rachunki telefoniczne się liczą. |
| Unikaj opóźnień w przyszłości | Regularność to fundament dobrej historii kredytowej. |
4. Skorzystaj z pomocy specjalisty
Doradca kredytowy lub kancelaria specjalizująca się w oddłużaniu pomoże (tutaj możemy polecić jedna z lepszych kancelarii w Polsce):
- Skonsolidować zadłużenie
- Przygotować strategię poprawy historii kredytowej
- Nawiązać dialog z wierzycielami
Windykacja a kredyt firmowy – co warto wiedzieć?
W przypadku przedsiębiorców windykacja może uniemożliwić:
- Uzyskanie kredytu obrotowego
- Przedłużenie limitu kredytowego
- Skorzystanie z leasingu
Dodatkowo wpisy do BIG i KRD mogą zablokować współpracę z kontrahentami lub zamówienia publiczne.
Jak poprawić zdolność kredytową firmy?
- Spłać zaległości ZUS i US – banki je sprawdzają.
- Ureguluj zaległe faktury – szczególnie jeśli były windykowane.
- Monitoruj wpisy do BIG InfoMonitor, KRD i ERIF – i w razie błędu, złóż wniosek o korektę.
- Utrzymuj płynność finansową – np. przez faktoring lub kredyt odnawialny.
Podsumowanie
Windykacja nie musi oznaczać końca Twojej historii kredytowej. Spłata zobowiązań, aktywna odbudowa wiarygodności finansowej oraz racjonalne korzystanie z produktów bankowych mogą skutecznie poprawić Twoją zdolność kredytową – zarówno jako osoby prywatnej, jak i przedsiębiorcy.