Kredyt dla zadłużonej firmy: jak uzyskać finansowanie do 23 mln zł

Autor: Wojciech Paczuski ekspert wpfinanse.pl · Aktualizacja: 27 października 2026 r. · Czas czytania: 9 minut

Tak, firma z zadłużeniem może dostać nowe finansowanie. Bank nie pyta, czy masz długi, tylko czy obsługujesz je terminowo i ile gotówki zostaje po zapłaceniu wszystkich rat. W WP Finanse pomagamy firmom organizować finansowanie do 23 mln zł na okres do 120 miesięcy. Warunki zależą od indywidualnej oceny firmy.

W skrócie

Bank ocenia zdolność kredytową, czyli to, czy firma spłaci kredyt z odsetkami w terminie. Ważniejsza od kwoty długu jest relacja rat do wyniku oraz historia spłat.
Najbardziej szkodzą zaległości w ZUS i urzędzie skarbowym bez układu ratalnego oraz świeże opóźnienia widoczne w BIK.
Przy większych kwotach banki liczą m.in. DSCR (wskaźnik pokrycia obsługi długu) oraz dług netto / EBITDA.
Konsolidacja lub refinansowanie ma sens, gdy firma płaci w terminie, ale rat jest za dużo naraz. Nie rozwiązuje problemu spadających przychodów.
Przed wnioskiem: spisz zobowiązania, uporządkuj ZUS i US, sprawdź BIK i BIG, przygotuj wyjaśnienie gorszych okresów.

Jak bank ocenia zadłużoną firmę

Podstawą jest art. 70 Prawa bankowego: bank udziela kredytu osobie, która ma zdolność kredytową, czyli jest w stanie spłacić zobowiązanie wraz z odsetkami w terminach z umowy. Twoje dotychczasowe długi wchodzą do tej oceny dwiema drogami: jako raty, które zmniejszają wolne środki, oraz jako historia, która pokazuje, jak firma traktuje zobowiązania.

Dlatego dwie firmy z identycznym długiem mogą usłyszeć różne decyzje. W praktyce analityk szuka odpowiedzi na cztery pytania:

Czy wynik operacyjny pokrywa raty z zapasem? Przy większych firmach sprawdza się to przez DSCR.
Jak wysoki jest dług w stosunku do zysku? Wskaźnik dług netto / EBITDA pokazuje, ile lat zajęłaby spłata z wypracowanego wyniku.
Czy spłaty są terminowe? Opóźnienia w BIK i wpisy w biurach informacji gospodarczej ważą więcej niż sama kwota.
Czy są zaległości publicznoprawne? ZUS i US to dla banku sygnał o płynności.

Przykład poglądowy. Firma spłaca 800 000 zł kredytów i leasingów, wszystko w terminie. Druga ma tylko 12 000 zł zaległości w ZUS, ale bez wniosku o raty. Dla wielu banków problemem będzie ta druga, mimo że jej dług jest wielokrotnie mniejszy.

Rodzaje zadłużenia i to, jak widzi je bank

Rodzaj zobowiązania	Gdzie bank to sprawdza	Co zwykle oznacza dla wniosku
Raty kredytów, leasingów, pożyczek	BIK, wyciągi z rachunków, umowy	Wchodzą do obciążenia. Problemem jest zbyt wysoka suma rat wobec wyniku, nie sam fakt posiadania kredytu.
Opóźnienia w spłacie rat	BIK	Bank pyta o przyczynę. Pojedyncze, wyjaśnione opóźnienie to co innego niż powtarzające się.
Zaległości w ZUS i urzędzie skarbowym	Informacje we wniosku, zaświadczenia, wyciągi	Zaległość bez układu zwykle zatrzymuje wniosek. Spłacany w terminie układ część banków akceptuje.
Niezapłacone faktury kontrahentów	Biura informacji gospodarczej (BIG InfoMonitor, KRD, ERIF)	Wpis możliwy od 500 zł długu, po 30 dniach opóźnienia i po upływie miesiąca od wezwania do zapłaty. Bank może go sprawdzić.

BIK a BIG: dwie różne bazy

BIK gromadzi dane o kredytach i pożyczkach, więc pokazuje historię spłat w bankach i części firm pożyczkowych. Biura informacji gospodarczej zbierają dane o innych długach, na przykład o niezapłaconych fakturach. Banki często sprawdzają obie bazy. Jeśli dług został spłacony, upewnij się, że wierzyciel zaktualizował wpis. Nieaktualna informacja potrafi zablokować wniosek równie skutecznie jak prawdziwa zaległość.

ZUS i urząd skarbowy: najpierw układ, potem finansowanie

Zaległości publicznoprawne to częsty powód odmów, a jednocześnie najłatwiejszy do uporządkowania jeszcze przed wnioskiem. ZUS może rozłożyć należności na raty na podstawie art. 29 ustawy o systemie ubezpieczeń społecznych, a urząd skarbowy zaległość podatkową na podstawie art. 67a Ordynacji podatkowej.

Układ zmienia obraz firmy: zamiast narastającej zaległości jest harmonogram, który firma regularnie spłaca. Kilka terminowo zapłaconych rat zwykle poprawia rozmowę z bankiem.

Złóż wniosek o rozłożenie na raty w ZUS lub urzędzie skarbowym.
Płać raty układu co do dnia.
Wykaż układ we wniosku. Nie ukrywaj zaległości, bo bank najpewniej ją znajdzie, a niezgodność wniosku z danymi niszczy wiarygodność.

Konsolidacja i refinansowanie: kiedy to ma sens

Konsolidacja zastępuje kilka zobowiązań jednym finansowaniem. Spłaca dotychczasowe kredyty, leasingi lub pożyczki, a firma obsługuje jedną ratę, zwykle rozłożoną na dłuższy okres. W naszej ofercie dla firm takie finansowanie może sięgać do 23 mln zł na okres do 120 miesięcy, zależnie od indywidualnej oceny.

Konsolidacja zwykle pomaga, gdy:

firma spłaca raty w terminie, ale jest ich za dużo jednocześnie,
część długu to drogie finansowanie krótkoterminowe,
raty kończą się w różnych terminach i trudno planować płynność,
przychody są stabilne, a raty pochłaniają zbyt dużą część wyniku.

Konsolidacja zwykle nie pomoże, gdy:

przychody spadają i nie ma planu odwrócenia trendu,
w BIK widnieją świeże opóźnienia powyżej 30 dni,
są zaległości w ZUS lub US bez układu,
nowe finansowanie miałoby tylko zatkać dziurę bez zmiany kosztów.

Konsolidacja kupuje czas i obniża miesięczną ratę, ale zwykle zwiększa łączny koszt odsetek. Ma sens wtedy, gdy uwolniona gotówka pracuje w firmie.

Policz własne obciążenie długiem

Banki liczą to na różne sposoby, ale logika jest wspólna: im większy zapas po zapłaceniu rat, tym bezpieczniej. Do wyniku dodaj amortyzację, bo nie wypływa z konta.

Przykład (dane przykładowe):

wynik firmy + amortyzacja: 150 000 zł miesięcznie,
suma rat kredytów, leasingów i pożyczek: 95 000 zł miesięcznie.

Wskaźnik	Wzór	Wynik
Pokrycie obsługi długu (DSCR)	150 000 / 95 000	1,58
Udział rat w wyniku	95 000 / 150 000	63%
Zostaje po ratach	150 000 − 95 000	55 000 zł

Jeśli konsolidacja obniżyłaby ratę do 70 000 zł, DSCR wzrósłby do około 2,14, a w firmie zostawałoby 80 000 zł miesięcznie. Progi akceptacji są inne w każdym banku, więc traktuj to jako orientację, a nie decyzję kredytową.

Czego unikać, gdy firma ma długi

Składania wniosków w wielu bankach naraz. Każdy zostawia w BIK zapytanie, a seria zapytań wygląda jak desperackie szukanie pieniędzy.
Spłacania rat kolejnymi szybkimi pożyczkami. Krótkie, drogie finansowanie podnosi sumę rat.
Pomijania zobowiązań we wniosku. Bank zobaczy je w BIK, BIG lub na wyciągach.
Czekania, aż zaległości urosną. Układ jest łatwiejszy przy mniejszej kwocie, a każdy miesiąc spłaty układu działa na Twoją korzyść.

Jak przygotować firmę do wniosku

Spisz wszystkie zobowiązania w jednej tabeli: wierzyciel, saldo, rata, data zakończenia umowy.
Uporządkuj ZUS i US lub złóż wnioski o raty.
Pobierz raporty BIK (firmy i właściciela) oraz sprawdź wpisy w BIG.
Przygotuj sprawozdania finansowe za ostatnie 2–3 lata i bieżące wyniki za bieżący rok.
Opisz gorsze okresy. Spadek po utracie klienta, z planem jego zastąpienia, to inna historia niż spadek bez wyjaśnienia.
Zdefiniuj cel i kwotę finansowania wraz z planem spłaty.
Po odmowie poproś o wyjaśnienie. Z art. 70a Prawa bankowego wynika, że bank na wniosek przekazuje na piśmie wyjaśnienie oceny zdolności kredytowej wraz z czynnikami, które na nią wpłynęły. Bank może pobrać za to opłatę.

Sprawdź, jakie finansowanie możemy dla Ciebie zorganizować

Prowadzisz firmę i spłacasz kilka zobowiązań? Napisz, jakie masz raty i jaki cel finansowania. Sprawdzimy, czy konsolidacja lub refinansowanie obniży obciążenie i które instytucje rozpatrzą wniosek.

Finansowanie do 23 mln zł, okres do 120 miesięcy
Wstępna analiza: bezpłatna / 24h
Kontakt: +48 500 446 180 · biuro@wpfinanse.pl

Zostaw kontakt – oddzwonimy

FAQ: kredyt dla zadłużonej firmy

Czy zadłużona firma może dostać kredyt? Tak, jeśli spłaca obecne zobowiązania w terminie, nie ma zaległości w ZUS i urzędzie skarbowym albo ma na nie układ ratalny, a jej wynik pokrywa raty z zapasem. Sama kwota długu nie przesądza o odmowie.

Czy zaległość w ZUS blokuje finansowanie? Zaległość bez układu zwykle zatrzymuje wniosek. Gdy ZUS rozłoży należności na raty, a firma płaci je terminowo, część instytucji rozpatruje wniosek normalnie.

Czy konsolidacja obniża koszt zadłużenia? Obniża zwykle miesięczną ratę, bo wydłuża okres spłaty. Łączny koszt odsetek bywa wyższy, dlatego konsolidacja ma sens, gdy uwolniona gotówka poprawia płynność lub finansuje wzrost.

Jaką kwotę i na jak długo można uzyskać? Dla firm z obrotem powyżej 8 mln zł możemy zorganizować finansowanie do 23 mln zł na okres do 120 miesięcy. Ostateczne warunki zależą od indywidualnej oceny sytuacji firmy.

Czy bank musi uzasadnić odmowę? Na wniosek bank przekazuje na piśmie wyjaśnienie oceny zdolności kredytowej, z czynnikami, które na nią wpłynęły (art. 70a Prawa bankowego). Od przedsiębiorcy może pobrać za to opłatę.

Od jakiej kwoty dług trafia do BIG? Wierzyciel może przekazać dane przedsiębiorcy, gdy łączne wymagalne zobowiązania wobec niego wynoszą co najmniej 500 zł, są wymagalne od co najmniej 30 dni, a od wezwania do zapłaty z ostrzeżeniem o wpisie upłynął co najmniej miesiąc (art. 15 ust. 1 ustawy o udostępnianiu informacji gospodarczych).

Źródła

Prawo bankowe, art. 70 i 70a (isap.sejm.gov.pl)
Ustawa o systemie ubezpieczeń społecznych, art. 29
Ordynacja podatkowa, art. 67a
Ustawa o udostępnianiu informacji gospodarczych i wymianie danych gospodarczych, art. 15 ust. 1

Materiał ma charakter informacyjny, nie stanowi oferty w rozumieniu art. 66 Kodeksu cywilnego ani porady prawnej. Nie udzielamy finansowania z własnych środków. Pośredniczymy w pozyskiwaniu finansowania w bankach oraz instytucjach pożyczkowych.